ДОБАВИТЬ ФИРМУ ПОДДЕРЖКА УСЛОВИЯ УЧАСТИЯ ВХОД В АККАУНТ КОНТАКТЫ   РЕКЛАМА   В ИЗБРАННОЕ

ремонт квартиры, Киев ремонт квартир
Новости Все новости Недвижимость  
30.06.2011

Як правильно застрахувати житло і обійти "підводні камені"


Страхування житла - задоволення недешеве. Проте, як відомо, скупий платить двічі. Інколи варто витратитися на рятівний поліс, аби в разі нещастя мати можливість отримати відшкодування збитку від страхової компанії. Але для того, щоб страховка «зіграла», важливо придбати її у надійного страховика, вибрати правильні ризики і застрахувати те, що дійсно дороге. 

НЕ СТРАХУЙТЕ БЕЗ ОЦІНЮВАЧА

Застрахувати можна як саму «коробку», так і «начинку» квартири. У першому випадку, при настанні страхової події, наприклад, пожежі, страхувальник отримає відшкодування лише за порушення цілісності самого житла. Зате тариф на страхування «коробки» найнижчий - від 0,08% до 0,3% страхової суми, яка встановлюється у розмірі ринкової вартості нерухомості. До речі, купити таку, найпростішу, страховку можна без приїзду оцінювача, без документів, що встановлюють право, на житло і паспорти БТІ. А деякі компанії навіть пропонують сервіс продажу цих полісів через інтернет. «Але, як правило, такі страховки містять масу підводних каменів», - попереджає юрист Всеукраїнської організації «Захист прав споживачів фінансових послуг» Алла Райковськая.

Тетяна Карасьова, бухгалтер одного з супермаркетів, випадково наткнулася на рекламу програми страхування нерухомості від однієї крупною СК. «Поліс коштував всього 200 грн. Причому купити його можна було без огляду і іншої бюрократичної тяганини», - розповідає дівчина. Влітку сталася неприємність - сусіди зверху забули закрити кран, і в застрахованій квартирі відвологла стеля і роздулися шпалери. Тетяна відразу ж подзвонила в страхову. «Наступного дня приїхав оцінювач. Збиток він оцінив в 800 грн. Я була обурена, оскільки у мене була фігурна стеля з підсвічуванням, яка обійшлася мені рази в 3 дорожче. Крім того, я дізналася, що по моєму полісу встановлена ще і 50-процентна франшиза. Отже від страхової я отримала цілих 400 грн. відшкодування, яких вистачило лише на білення стелі», - обурюється дівчина.

СФОТОГРАФУЙТЕ ВСЕ

В разі страхування «начинки» приїзд експерта-оцінювача необхідний. Він проведе оцінку нерухомості, ремонту і тому подібне «Якщо немає можливості запросити експерта, тоді сфотографуйте все, що страхуєте, і прикладіть фото до договору. Ідеально було б мати чеки на особливо коштовні домашні «пожитки». Загалом, згодиться все, що могло б підтвердити сам факт наявності у вас страхованого об'єкту», - радить член правління СГ «PZU Україна» Віталій Щербіна. Тарифи на страхування ремонту, меблів і побутової техніки декілька вище і можуть досягати 0,5-0,65% вартостей страхованого об'єкту, залежно від набору ризиків.

До звичайної страховки нерухомості можна докупати поліс страхування відповідальності перед третіми особами. В цьому випадку, якщо ви заллєте сусідів знизу, збиток їм оплачуватиме страхова, а не ви. Страхова сума в даному випадку встановлюється самим клієнтом і може коливатися від 20 до 500 тис. грн.

ЩО ВИКЛЮЧИТИ, А ЩО - ДОДАТИ

У більшості страхових компаній є стандартні поліси, які включають набір найпопулярніших ризиків, - вогонь (включаючи вибух газу), стихійні явища (паводок, сильна злива, град), вплив рідини з водопровідних, каналізаційних, опалювальних систем, протиправні дії третіх осіб (крадіжка, грабіж).

За бажанням можна додати і більш екзотичні ризики. Наприклад, наїзд транспортних засобів або падіння літального об'єкту або того, що він перевозить, розлив палива.

Не дивлячись на те, що пакетні пропозиції зазвичай коштують дешевше, фахівці рекомендують вибирати окремі ризики, які ви хочете застрахувати, аби оптимізувати вартість страховки.

«Наприклад, якщо ви живете на самому верхньому поверсі багатоповерхівки і знаєте, що дах будинку у відмінному стані після капремонту, то, можливо, варто виключити ризик затоплення. А жителям перших поверхів, які живуть недалеко від автодороги, краще не виключати ризик наїзду транспортного засобу. Можна не страхувати квартиру від крадіжки, якщо у вас встановлена охоронна сигналізація і встановлені броньовані двері», - говорить Віталій Щербіна.

КОЛИ НЕ ЗАПЛАТЯТЬ

Природно, в кожної компанії є свій перелік виключень, які не покриваються страховим полісом. І ознайомитися з цим списком краще до того моменту, як ви поставите свій підпис на договорі страхування.

До стандартних виключень можна віднести різного роду форс-мажори, як військові дії, озброєні конфлікти, страйки, а також вплив ядерної енергії у будь-якому вигляді.

«Страхова компанія не виплатить відшкодування, якщо страхова подія сталася в результаті навмисних дій страхувальника або здійснення ним злочину. А також в разі надання неправдивих відомостей про факт, обставини і причини настання страхової події», - говорить перший заступник директора по страхуванню і розвитку  «Ільічевськє» Надія Пиж.

До речі, чесність страхувальника - момент принциповий, пише Сьогодні. Як при покупці полісу, так і при подачі заяви на здобуття відшкодування страхувальник повинен максимально повно викласти всі факти, що стосуються страхованого об'єкту і страхової події.

Наприклад, якщо сусіди зверху вже не вперше влаштовують вам повінь місцевого масштабу, має сенс поділитися своїми побоюваннями із співробітником страхової компанії. Так, тариф буде декілька вище. Але якщо приховати цей факт, незручна інформація може спливти при оформленні відшкодування. І страхова матиме повне право відмовити у виплаті, посилаючись на обман з боку клієнта.

Найпедантичніший момент - чи виплатить страхова компанія відшкодування в тому випадку, якщо страхувальник сам частково винен в тому, що сталося. Наприклад, поміняв у ванні кран, а він протік. Або виїхав у відпустку, не перекривши воду. Або залишив включеною праску. У 80% «домашніх аварій» винен людський чинник.

У даному питанні нам допомогла розібратися експерт департаменту методології і андеррайтингу НАСК «Оранта» Катерина Шмурова. Якщо в діях страхувальника був намір, тобто страхувальник умисне залишив незакритим кран у ванній кімнаті для спричинення збитку, то така ситуація не покривається страховим полісом. Якщо ж це було здійснено по недбалості, то така ситуація полісом покривається», - говорить пані Шмурова. І додає, що намір може бути доведений лише в судовому порядку.

Тобто якщо страхова компанія відмовляється виплачувати відшкодування з цієї причини, можна сміливо подавати позов до суду. Хай доведуть, що страхова подія сталася із злочинним наміром.

З недбалістю все зрозуміло. А як трактувати, наприклад, самостійний ремонт водопроводу, каналізації, проводки. Адже і вони можуть стати причиною настання страхової події. Як пояснив нам Віталій Щербіна, кожен такий випадок розглядається окремо, а вірогідність виплати збитку в такому разі визначається мірою «участі» страхувальника у випадку.

«Одна справа, коли людина просто міняла кран, що зламався, і стався великий витік води, а інша справа, коли він самостійно переустановив систему парового опалювання, внаслідок чого прорвало трубу. Недопустимі також випадки самовільного перепланування квартири. Найімовірніше, в обох останніх випадках, якщо станеться страхова подія, страхова компанія не компенсуватиме збиток», - говорить член правління СГ «PZU Україна».

Аби не ризикувати марно, страховики рекомендують доручати складні роботи по будинку професіоналам. При цьому бажано оформляти підряд офіційним договором, аби при виникненні яких-небудь проблем, наприклад, неякісно виконаних робіт або дефектів в устаткуванні, будматеріалах, із-за яких може статися збиток, була можливість на законних підставах пред'явити претензію підрядчикові.

Ще один нюанс - збиток, нанесений дітьми. Наприклад, поки мама готувала вечерю, діти розвели на підлозі вогнище. Халатністю це не назвеш, та і злий намір не убачається. Чи зможе в такому разі отримати відшкодування від страхової? Все залежить від умов договору. Якщо серед виключень значиться пункт «нанесення збитку дітьми, які залишилися без нагляду», то збиток доведеться покривати зі своєї кишені. Якщо такого пункту немає, треба швидко подавати документи на відшкодування.

ВІД ЧОГО ЗАЛЕЖИТЬ ТАРИФ 

В першу чергу страховий тариф залежить від типа житла. Для цегельного або бетонного будинку тариф буде нижчий, ніж для дерев'яної будови або будинку з сендвіч-панелей. «Далі розглядається розташування на місцевості і близькість житла до об'єктів, що підвищують ризик, таким як водні ресурси, рельєф, промислові об'єкти. Наприклад, АЗС або аеропорт», - розповідає Надія Пиж. Після цього оцінюється «історія» об'єкту. Якщо квартиру неодноразово заливали сусіди, тариф, звичайно ж, буде вище. Має також значення наявність сигналізації і охорони. Наприклад, якщо дачне селище охороняється, тариф буде нижчий, ніж в разі, якщо будинок розташований на території, що не охороняється. Також на розмір тарифу впливатиме і франшиза, тобто участь страхувальника власними грошима у відшкодуванні збитку. Франшиза може бути від 1% до 5%. Чим вона більша, тим дешевше поліс. При повторному страхуванні майже всі компанії знижують тариф клієнтам, в яких за попередній рік не було страхових подій. Так можна заощадити 10-15% від суми платежу.

СТРАХОВКА ЧЕРЕЗ БАНК 

Не секрет, що більшість «щасливих володарів» страхових полісів обзавелися ними не з власної волі, а по вказівці банку, який видав їм кредит на придбання майна.

Не дивлячись на всі зусилля Антимонопольного комітету, самостійно вибирати страхову позичальники доки не можуть. Страховка через банк має свої нюанси.

По-перше, позичальникові, як правило, пропонують підписати стандартний договір, який погоджений з банком-кредитором. Проте за бажання клієнт може наполягти на тому, аби розширити покриття полісу і додати додаткові ризики. А ось звузити перелік ризиків - не удасться. Банк все ж зацікавлений, аби в разі чого виплата по страховці було досить для відновлення застави. По-друге, банківська страховка завжди покриває лише ризики, пов'язані з порушенням цілісності самої «коробки» і ніколи не включає страхування ремонту квартири, меблів і техніки. За бажання позичальник може окремо застрахувати це майно в цій або інший СК.

Ну, і, по-третє, по такому полісу вигодоотримувачем є банк. А це означає, що якщо страховий випадок настав, то відшкодування від страховика буде перераховано на рахунок банку. І вже кредитний комітет вирішить, що робити з грошима - направити на погашення кредиту або виплатити позичальникові, аби він привів заставне житло в первинний стан. Формально банкіри визнають, що зацікавлені в тому, аби їх застава була у хорошому стані. Тому готові перераховувати гроші на ремонт. Але на практиці часто трапляється, що гроші просто йдуть в залік погашення кредиту. Особливо якщо до цього позичальник допускав затримки платежу. Зробити в цій ситуації нічого не можна. Тим більше не можна двічі страхувати один об'єкт нерухомості - на користь банку і в свою користь. Це буде розцінено як подвійне страхування. І виплату все одно отримає банк.

При перепечатке, активная ссылка на сайт источник обязательна (код ссылки приведен ниже)


Другие новости раздела

За скільки можна орендувати будинок для літнього відпочинку за Києвом
Орендувати якісний просторий будинок для літнього відпочинку в Київської області сьогодні можна не менше чим за $750 в місяць. Найдешевша нерухомість влітку ... 10.05.2011

Як виживають забудовники і які будинки вибирають покупці під час кризи
Тривала криза в секторі заміської нерухомості вимушує девелоперів шукати нові можливості для реалізації своїх проектів: знижувати ціну, пропонувати розстрочку ... 08.04.2011

Комуналка, що подорожчала, збільшила попит на маленькі квартири
Підвищення цін на комунальні послуги, продукти харчування, зростання безробіття і інші негативні процеси в суспільстві вимушують наших співвітчизників ... 14.03.2011
Интересная информация


Интерьеры



www.RemontVDome.com.ua CopyRight 2010- 2018